گزارش اختصاصی صفحه اقتصاد از شرایط وام‌های بدون ضامن
همچنان ضامن شرط دریافت وام خرد از بانک‌های دولتی | کدام بانکها سود بیشتری می‌دهند؟
پس از ادعای سخنگوی دولت در مورد حذف ضامن برای وام‌های ۱۰۰ میلیون تومانی، شاهدیم که واقعیت در بررسی‌های میدانی و استعلامات به دست آمده از بانکها نشان می‌دهد که هنوز بانک‌های دولتی و خصوصی برای اخذ وام‌ها به ضامن نیازمندند و مسئله حذف ضامن بانکی هنوز حل نشده است. البته راهکارهایی در این رابطه از طرف کارشناسان ارائه شد که در این گزارش آمده است.
در ابتدای سال ۱۴۰۰، دولت سیزدهم در صحنه سیاست داخلی حقوق‌بگیران را بدون نیاز به ضامن از بانکی که حقوق دریافت می‌کنند وام بگیرند، این امر توسط طرحی که ارائه شد، ممکن می‌شد. اما بررسی‌های میدانی نشان داد که هنوز بانک‌های دولتی و برخی بانک‌های خصوصی برای اخذ وام نیاز به ضامن دارند.
در گزارشی از خبرگزاری مهر آمده است، مشاهده شد که وامدهی بانکها پس از سه ماه از گزارش قبلی بهبودی کمی نشان داده است. اما باید توجه داشت که بانک صادرات و بانک تجارت هنوز با شرایط قبلی، مانند میانگین موجودی، اصرار دارند.
به عنوان مثال، با مراجعه به بانک ملی و پرسیدن درباره شرایط وام‌گیری، مدیر اعتبارات یکی از شعب این بانک اظهار می‌کند که برای گرفتن وام از بانک ملی، نیاز است تا مقداری از پول خود را به مدت شش ماه در بانک بسته کرده و برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی، یک ضامن با درآمد بالای ۱۵ میلیون تومان کافی است. اگر ضامن مناسبی در دسترس نبود، باید حداقل دو ضامن معتبر معرفی شوند.
بانک صادرات نیز شرایط مشابهی دارد و برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی، نیاز به داشتن یک ضامن و داشتن حساب کوتاه مدت است.
بانک تجارت نیز برای اخذ وام خرد زیر ۱۰۰ میلیون تومان (به غیر از تسهیلات تکلیفی مانند ازدواج، فرزندآوری و ودیعه مسکن) طرح حامی بانک تجارت، نیازمند سپرده‌گذاری بوده و براساس معاینه اعتبار فرد، ممکن است نیاز به ضامن داشته باشید. برای وام‌های کمتر از ۵۰ میلیون تومان، بدون ضامن وام اخذ می‌شود، اما برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی، نیاز به ضامن وجود دارد.
برای اخذ وام از بانک ملت، نیازمندی به قرض‌الحسنه جاری و بلوکه کردن ۶ ماه یک دهم پول مورد نیاز است. همچنین، برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی باید یک ضامن با درآمد بالای ۱۵ میلیون تومان داشته باشید، و در صورت نداشتن ضامن، باید دو ضامن معتبر معرفی کنید.
بانک ملت به صورت آنلاین کارهای وامدهی را انجام می‌دهد و براساس سپرده‌گذاری در حساب قرض‌الحسنه جاری و متوسط مانده حساب، وام با نرخ سود ترجیحی برای پرداخت نیازهای ضروری ارائه می‌دهد. البته، اگر می‌خواهید از این فرصت بهره‌برداری نمایید اما خودتان نیاز به وام ندارید، می‌توانید اعتبار خود را به بستگان درجه یک منتقل کنید تا آنها بتوانند از اعتبار شما استفاده کنند.
راهکار حذف ضامن در بانکها
راهکار حذف ضامن در بانکها می‌تواند بر اساس سیستم شماره حساب دریافت حقوق فرد درخواست کننده وام باشد. به این صورت که بانک با دریافت شماره حساب فرد، قادر خواهد بود در صورتی که فرد به مدت دو ماه قسط وام را پرداخت نکند، به صورت خودکار از شماره حساب وی مبلغ معوق را کسر کند. این روش در برخی کشورهای پیشرفته اقتصادی اجرا می‌شود و به دلیل برقراری خودکار و استناد به شماره حساب، امکان فرار از پرداخت اقساط وجود ندارد. همچنین، در صورت وجود بدهی‌های مالیاتی، حق ارائه خدمات بیمه نیز به متقاضی وام تعلق نخواهد گرفت.
در کشورهای پیشرفته اقتصادی، سیستم اعتبارسنجی شامل امتیاز اعتباری متقاضی وام است. این امتیاز بر اساس عواملی مانند تاریخچه پرداخت قسط وام قبلی، میزان بدهی معوقه و طول تاریخ اعتبار مشتری برازش می‌شود. ضمناً، برای دریافت وام، مستنداتی مانند اظهارنامه مالیاتی، صورت‌حساب بانکی و برگه حقوق مورد نیاز است. بر اساس درآمد ماهیانه و رتبه اعتباری، مبلغ وام و شرایط پرداخت تعیین می‌شود. برای وام‌های با مبالغ بالا، به‌عنوان تضمین، از دارایی‌های ارزشمندی مانند املاک و مستغلات، سهام، حساب‌های سرمایه گذاری و سکه و طلا می‌توان استفاده کرد.
در کشور آمریکا یک نسبت برای دریافت وام به نام نسبت بدهی به درآمد وجود دارد، نسبت بدهی به درآمد (DTI) به صورت درصد بیان می‌شود و نشان دهنده بخشی از درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده است که به سمت خدمات بدهی ماهانه وی می‌رود. وام دهندگان از DTI برای پیش بینی توانایی وام گیرنده بالقوه برای پرداخت بدهی‌های جدید و جاری استفاده می‌کنند. به همین دلیل، DTI کمتر از ۳۶٪ ایده آل است، اگرچه برخی از وام دهندگان متقاضی بسیار واجد شرایط را با نسبت تا ۵۰٪ تأیید می‌کنند.
کارشناسان معتقدند که در ایران هم اجرای این نوع سیستم‌ها می‌تواند تاحدودی تاثیرگذار باشد و نیاز به ضامن در دریافت وام‌ها را کاهش دهد. به عنوان مثال، استفاده از شماره حساب دریافت حقوق و پرداخت اقساط وام به صورت خودکار می‌تواند همه‌جانبه و عادلانه‌تر باشد.
اجرای سیستم‌هایی بر اساس شماره حساب دریافت حقوق و اعتبارسنجی مناسب می‌تواند راهکار موثری برای حذف ضامن در بانکها باشد.
کدام بانکها بیشترین سود سپرده را در سال ۱۴۰۲ می‌دهند؟
در سال ۱۴۰۲، نرخ سود سپرده‌های بانکی تغییر کرده است. بر اساس آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار، نرخ سود سپرده‌های بانکی افزایش یافت. این تصمیم در شامگاه دهم بهمن ماه ۱۴۰۱ اعلام شد و به بانکها ابلاغ گردید.
معمولاً بانکها سپرده‌های یک‌ساله را ارائه می‌دهند و تفاوت چندانی در جزئیات این سپرده‌ها وجود ندارد. اعداد جدید اعلام شده برای سود سپرده‌ها به صورت زیر است:
- سپرده کوتاه‌مدت عادی (کارت‌های بانکی): ۵ درصد
- سپرده کوتاه مدت ویژه سه‌ماهه: ۱۲ درصد (بانکها معمولاً ارائه نمی‌دهند)
- سپرده کوتاه‌مدت ویژه شش‌ماهه: ۱۷ درصد (بانکها معمولاً ارائه نمی‌دهند)
- سپرده بلندمدت با سررسید یک‌سال: ۲۰/۵ درصد
- سپرده بلندمدت با سررسید ۲ سال: ۲۱/۵ درصد
- سپرده بلندمدت با سررسید 3 سال: ۲۲/۵ درصد
بانکها ممکن است با ترکیب طرح‌های مختلف، نرخ سود را تغییر دهند تا مشتریان بیشتری جذب کنند. این تغییرات بعد از ابلاغ به بانکها، به صورت طرح‌های مختلف به شعب ابلاغ خواهد شد.
در صورت بهبود شرایط اقتصادی، بانکها ممکن است نرخ سود را افزایش دهند. همچنین، برخی بانکها با تعیین نرخ شکست، سعی در رقابت دارند.
خبر مالیات بر سپرده های بانکی در لایحه بودجه امسال صحت دارد؟
رئیس سازمان امور مالیاتی درباره اجرایی شدن شایعه قدیمی تعلق گرفتن مالیات به سپرده‌های بلندمدت بانکی در بودجه امسال اعلام کرد که این شایعه صحتی ندارد و سازمان مالیاتی برنامه‌ای برای اخذ مالیات از سود سپرده‌های بانکی ندارد. زیرا در حال حاضر که نرخ واقعی سود سپرده‌ها منفی است و فاصله بسیاری با نرخ تورم دارد، افزایش درآمدی رخ نمی‌دهد که مالیات بر آن اخذ شود.
نرخ سود گواهی سپرده بانکها
بانک‌های صادرات، سپه و ملت همچنین اوراق گواهی سپرده را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند. اوراق گواهی سپرده صادرات با سود ۲۳ درصد و نرخ شکست ۱۰ قبل از شش ماه و ۱۴ ماه بعد از شش ماه و اوراق گواهی سپرده بانک ملت و اوراق گواهی سپرده سپه با سود ۲۳ درصد و نرخ شکست ۱۰ درصد قبل از یک سال، عرضه می‌شوند.
صندوق‌های سرمایه‌گذاری یا سپرده‌های بلندمدت؟
صندوق‌های سرمایه‌گذاری نیز یک گزینه جذاب برای سرمایه‌گذاری بلندمدت هستند. صندوق‌های سرمایه‌گذاری بانکها اغلب در پرداخت سود ماهیانه رقابت سختی با سود سپرده‌ها دارند و سعی می‌کنند از سقف سود سپرده‌ها سبقت بگیرند.
نظر شما